Řízení osobních financí

Blog / Dála Musil – 5. března 2021, aktualizace 14. července 2023

Když jsem někde četl, že je každý 10. Čech v exekuci, těžko jsem tomu věřil. Peníze jsou něco, bez čeho se v současném světě bohužel neobejdeme, takže o to důležitější je umět správně s nimi nakládat a zejména mít v nich přehled. Jak to řeším já?

Finanční základy pro začátečníky

Většina čtenářů mého blogu si teď možná bude trochu ťukat na čelo, ale radši zmíním i absolutní základ, když vidím, jaké problémy peníze (resp. jejich nedostatek) některým lidem způsobují - pokud chcete být finančně v pohodě, musíte vydělávat víc, než utrácíte. Typicky se to děje na měsíční bázi, protože se mzdy zaměstnancům platí jednou měsíčně (i já fakturuji typicky klientům jednou měsíčně, pokud nejde o jednorázové zakázky). Nechcete mít problémy? Neutrácejte všechno, co vyděláte. A už vůbec neutrácejte to, co nemáte, tj. neberte si žádné půjčky (jedinou výjimkou je hypotéka). Právě ty mají velký vliv na to, proč má mnoho lidí dluhy.

O finančním přehledu

Dřív mi stačil asi jako hodně dalším lidem pohled na účet, abych věděl, že "tam něco mám". Abyste mohli bez obav žít, platit co musíte a investovat (nechci říkat utrácet, ale pokud to musí být, tak s rozumem - já se rád držím minimalismu), je ale nutné mít nejdřív přehled, kolik peněz máte, kolik jich kdy přichází a kolik jich kdy odchází.

Nedostaňte se do situace, v jaké je třeba můj známý, který si vzal hypotéku a k tomu leasing na auto (které téměř nepotřebuje), přestože jeho měsíční příjmy je nedokážou pokrýt. Než tedy budete rozhazovat peníze, podívejte se hlavně na součty svých trvalých plateb. A následně si vytvořte svůj vlastní finanční přehled.

Můj finanční přehled

V roce 2015 jsem byl poprvé čistě na volné noze a finančně to nebyl zrovna povedený rok (rozuměj, byl to asi finančně nejhorší rok v mé kariéře). Proto jsem si na jaře 2016 raději vytvořil finanční tabulku (inspiroval mě článek od Víti Války, nicméně řeším částky přesně, ne přibližně), díky níž mám dokonalý přehled zpětně i do budoucna o všech platbách a celém mém cashflow.

V rámci tabulky řeším všechny své výdaje podle kategorií, všechny své příjmy podle kategorií (resp. klientů), eviduji přeplatky a nedoplatky, komentuji jednorázové výdaje a vidím i měsíční součty a stavy. Možná to zní složitě, ale ukážeme si, že je to velmi jednoduché.

Jde o tabulku v Excelu (klidně použijte Google Sheets), do níž si zapisujete své platby a výdaje a v některých polích se vám pak sčítají. Svou tabulku jsem zjednodušil, upravil do obecné šablony (.xls) a předvyplnil fiktivními údaji (někde včetně komentářů), neváhejte si ji stáhnout.

Co díky téhle tabulce vím, tj. jaký mám přehled?

• vím přesně, za co kolik platím a jak často
• vím i dopředu, za co budu platit a počítám s tím
• můžu snadněji začít šetřit, poznám kde začít
• dokážu se podívat zpětně, jak se mi daří šetřit
• znám své přeplatky a doplatky za energie
• mám na jednom místě info ze všech účtů, hotovosti atd.
• vím kdy budu na 0, kdybych přestal pracovat

Pokud používáte aplikaci Notion, pak můžete rovnou použít specializovaný finanční tracker.

Jak s tabulkou pracovat?

Pro začátek jsou důležité dvě věci. Upravit si kategorie podle sebe - ubrat, co pro vás neplatí, nebo naopak přidat nový řádek s nějakou kategorií, kde máte třeba platby častější (totéž platí pro příjmy). Druhak smažte všechny fiktivní částky a doplňte si všechny své částky, o kterých už teď víte, že se jim určitě do konce roku nevyhnete.

Poté už je to na vás - chcete-li začít teď v březnu, smažte si sloupečky leden a únor a zapište příjmy a výdaje, které už v březnu máte za sebou. Následně buď můžete do tabulky doplňovat odhady, kolik měsíčně budete za co asi platit a podle reality pak upravovat, anebo necháte budoucí pole zatím prázdná a doplníte je až podle reality. Je samozřejmě důležité nezapomínat platby zapisovat. Jak moc půjdete do detailu a korunových částek je na vás (já zapisuju vše, za 5 let s tabulkou mi čísla s realitou neseděla pouze o 600 Kč).

Drobný tip pro freelancery - ve své tabulce řeším ve 2. záložce i evidenci faktur a počítám si podklady pro každoroční daňové přiznání a souhrny ke zdravotnímu a sociálnímu pojištění.

O šetření peněz

Když budete tabulku pár měsíců používat a uvidíte, kolik za kterou kategorii utrácíte, snažte se začít šetřit (i když určitě víte i sami dobře i bez tabulky, kde by to šlo - oblečení, drogerie, telefon atd.). Stejně tak je fajn projít všechna předplatné, takové ty Netlixy, Spotify a další služby. Potřebujete je opravdu všechny? Čím víc naspoříte tím, že nenakoupíte nepotřebné věci, tím stabilnější budou do budoucna vaše finance.

Pokud máte kromě běžného účtu i spořící účet, odkládejte si nějaké peníze aspoň tam, kdyby něco. Já šetřím i na trvalých platbách (zálohy na energie), u hypotéky používám chytrou rezervu (neplatím tak zbytečné úroky, jsem u Airbank) a světe div se, nikdy jsem u mobilu nepotřeboval platit za paušál, který bych nedokázal ani z poloviny využít (ročně mě stojí telefon cca 1000 Kč, tj. totéž, co většina lidí zaplatí za 2 měsíce paušálu).

Je velmi snadné říct si, že když vyděláváte hodně, nemusíte koukat vpravo vlevo, ale nakonec vás to dožene. Byť dnes už vydělávám víc a finančně jsem v pohodě, neznamená to, že bych rozhazoval, ale nad každou platbou se důkladně zamýšlím. Halíře občas fakt dělají talíře a přitom lze pořád koupit spoustu dobrých věci za nevysokou cenu. Navíc to není jen o tom, zda koupím levněji nebo vůbec, ale i o přístupu k dalším souvisejícím věcem z pohledu času. Vyplatí se pro jídlo dojít nebo si ho nechat dovézt? Je potřeba jít na pracovní schůzku osobně, nebude pro všechny výhodnější ji udělat online?

Kryptoměny

Bitcoin se v posledních týdnech opět dostal na výsluní, takže zmíním lehce i kryptoměny. Nejsem žádný odborník, ale 3 roky zpátky jsem si říkal, že by bylo fajn si aspoň vyzkoušet, jak vlastně fungují, jak se nakupují, pracuje s peněženkou atd. Nakoupil jsem nějaký Bitcoin, část převedl na tehdy doporučovaný Litecoin a čekal. Obě tyto měny šly následně dolů, přes 2,5 roku jsem byl v mínusu a až koncem roku 2020, resp. začátkem toho letošního se zvedly - a nutno říct, že výrazně, takže oproti nákupu jsem teď nějakých 220 % v plusu. Neříkám, abyste bezhlavě do krypta investovali, ale doporučím vám si jej trochu osahat, poslat pár korun a zjistit, jak "to" funguje. Kdo ví, možná je tohle skutečně budoucnost.

Jak vydělávat peníze

Co dělat, pokud nemáte peníze? Žádné rady pro rychlé zbohatnutí nečekejte, protože jen zlomek lidí vydělává díky štěstí nebo nečekaným náhodám. Je nutné něco umět a dělat to, pracovat více, resp. efektivněji než ostatní, a samozřejmě i umět šetřit - což je zrovna něco, co většina dnešní konzumní společnosti neumí. Více jsem se o tom rozepsal v tomhle článku. Existuje i něco, čemu se říká pasivní příjem, nicméně i pro jeho vytvoření je potřeba minimálně na začátku hodně makat. A nakonec pokud jste na volné noze a máte problém obhájit cenu před klienty, mrkněte na tenhle článek.

Snad vás můj dnešní článek nasměruje k tomu, abyste se svými penězi pracovali lépe. Kvůli koronaviru byste měli být doma, takže máte aspoň o něco víc času třeba právě na tvorbu hezké finanční tabulky :-)

Kdybyste chtěli něco ze článku probrat, klidně mi napište.